Выбирай любой, даже цифровой

Банк России продолжает тестировать цифровой рубль. Массовое внедрение цифровой формы национальной валюты произойдет после того, как будут отработаны все детали в пилоте и проведены консультации с банками по экономической модели, которая наиболее привлекательна для их клиентов — граждан и бизнеса. Что такое цифровой рубль и для чего он нужен, рассказываем сегодня.

Что это такое

Цифровой рубль — это цифровая форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Он станет цифровой валютой российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency). По своим функциям ничем не будет отличаться от существующих наличных и безналичных денег. При этом пользователи сами будут решать, стоит ли им использовать новую форму рубля или нет.

Цифровые рубли будут находиться в специальных цифровых кошельках граждан на платформе Банка России в виде цифрового кода. Эта же платформа позволит совершать все операции с цифровыми рублями, а управлять своими средствами на цифровых кошельках получится с помощью привычных мобильных приложений банков.

Цифровой рубль не является криптовалютой.  У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.

• Максим ФРОЛОВ, управляющий Отделением-НБ Чувашская Республика Волго-Вятского ГУ Банка России:
  — В стране, в том числе и в Чувашии, распространяются мифы о цифровом рубле. Как правило, ложные тексты приходят в мессенджерах и соцсетях.
  В фейковых сообщениях предлагается написать заявление об отказе от цифрового рубля, принести его в Соцфонд или МФЦ. Хочу подчеркнуть, что это ложные сообщения. Не стоит доверять непроверенной информации. Цифровые рубли не заменят привычные наличные и безналичные деньги.
  Человек будет сам решать, пользоваться цифровыми рублями или нет. Если он не захочет использовать цифровой рубль, то просто не будет открывать цифровой кошелек. Это добровольный выбор.
  Никаких специальных заявлений об отказе заполнять и относить в Соцфонд, МФЦ или другие инстанции не нужно. К открытию счетов цифрового рубля они не имеют никакого отношения. 

Зачем это нужно

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Новая форма рубля позволит совершать повседневные операции (покупать товары и услуги).

Цифровой рубль является электронным аналогом наличных и безналичных денег. Однако новая форма валюты будет обладать определенными ограничениями:

• на цифровые рубли не начисляются кешбэк и проценты;
• открыть вклады в цифровых рублях не получится;
• кредиты и ипотека не будут выдаваться в цифровых рублях.

Как будет работать

Цифровой рубль превратится в еще одно законное платежное средство. Все знакомые физическим лицам и бизнесу платежные операции можно будет осуществлять так же быстро, как сейчас это происходит с наличными и безналичными деньгами.

Чтобы перевести деньги с карты в электронный кошелек, нужно будет войти в приложение банка и воспользоваться функцией перевода средств.

Чтобы положить в электронный кошелек наличные деньги, сперва их нужно будет положить на свой счет с помощью банкомата или в отделении банка, а затем уже перевести в приложении на счет цифрового рубля в банке.

Со своего банковского счета можно будет перевести на свой цифровой кошелек не больше 300 тыс. рублей в месяц. При этом сверх этой суммы, дополнительно, можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей, к примеру, родителей, друзей. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений.

В чем плюсы

Есть несколько важных преимуществ, которые цифровой рубль предоставит разным участникам рынка.

Простой доступ. Работать с цифровым кошельком, например, смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, можно будет через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.

Низкие издержки. Все возможные операции, связанные с новой формой валюты, будут проходить по универсальным тарифам. Переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными.

Скорость операций. Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, поэтому все платежи и переводы должны проходить без задержек.

Новые финансовые продукты. Гражданам и бизнесу будут доступны смарт-контракты — самоисполняемые сделки. Допустим, у владельца цифровых рублей есть регулярные платежи, за ЖКУ, например. Если он решил оплачивать их с помощью цифровых рублей, в данном случае он может договориться об этом с продавцом, а затем создать смарт-контракт в мобильном приложении своего банка. При наступлении даты, указанной в смарт-контракте, сумма оплаты услуг (покупки) будет автоматически перечисляться на цифровой кошелек поставщика услуг ЖКУ (продавца).

Контроль бюджета. Государство сможет более эффективно контролировать расходование бюджетных средств, потому что у него появится возможность регистрировать все транзакции на новой платформе Банка России, а не собирать данные по всем банковским переводам бюджетных средств. Такая система поможет быстрее возвратить неизрасходованные деньги: обо всех тратах и остатках на счетах будет видна полная отчетность.

Мифы о цифровом рубле

О новой форме рубля говорят уже давно, и постепенно распространились заблуждения, о которых стоит сказать отдельно.

Можно ли украсть цифровой рубль.
Все цифровые рубли будут лежать в индивидуальном электронном кошельке на платформе Банка России. Доступ к нему сможет получить только сам клиент через приложение банка.

Наличные и безналичные деньги полностью исчезнут.
Это не так. Наличные и безналичные деньги останутся, а цифровой рубль просто станет еще одной формой национальной  валюты. Выбор того, какими деньгами пользоваться, останется за гражданами.

Если отключат электричество, цифровые рубли исчезнут.
Безналичные деньги продолжают лежать на счете в банке вне зависимости от наличия электричества или доступа к интернету. То же самое будет и с цифровыми рублями. Информация о них сохранится на платформе Банка России.

Цифровые рубли будут иметь отдельный курс.
Наличные деньги отличаются от безналичных своей формой, у них одинаковый курс, потому что все это один и тот же рубль. То же самое произойдет и с цифровым рублем. Он просто встанет в ряд к существующим формам денег, а соотношение между ними будет 1 к 1.

Цифровые рубли удастся потратить только на конкретные товары.
Так же, как и любые другие деньги, цифровые рубли можно будет тратить на все виды товаров и услуг.

С помощью цифровых рублей за гражданами будут следить.
Информация по операциям с цифровыми рублями не будет отличаться от той информации, которая связана с безналичными деньгами, а данные об остатках на цифровых кошельках будут защищаться банковской тайной в той же степени, в какой защищаются данные о счетах в банках.

Цифровые рубли будут сгорать и иметь определенный срок годности.
Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а  одна из форм национальной валюты.

Что в итоге

Цифровой рубль способен сделать экономику более прозрачной, а финансовую систему более управляемой. Позволит жестче контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегалов. А еще цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и прочим денежным суррогатам.

Главным индикатором ценности новой формы денег для людей станет спрос. ЦБ РФ обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного распространения. Остается дождаться, как это будет реализовано.

СПРАВКА

Собственные цифровые валюты выпустили 11 иностранных государств, 40 стран тестируют CBDC, 114 только рассматривают такую возможность и планируют развивать CBDC в будущем. Для этого они изучают опыт других государств.