Квадраты по осени считают

Основной драйвер развития рынка недвижимости — семейная ипотека. Фото rg.ru

Мария ЕРМИЛОВА, финансовый консультант

На фоне увеличения ключевой ставки ЦБ РФ и средних процентов банков по кредитам люди начали задумываться, выгодно ли сейчас занимать средства на приобретение жилья. Стоит ли брать ипотеку в 2025 году, какие есть риски и нюансы?

В 2024-м ипотечная система претерпела ряд изменений: скорректированы условия жилищного кредитования с господдержкой, увеличились средние процентные ставки. Если человек не подходит под требования льготных программ, ему приходится занимать средства по рыночной ставке.

Когда брать
Этот вопрос волнует многих. Меняется экономическая ситуация, как следствие, вносятся корректировки в условия оформления ипотечного кредитования.
В нынешних реалиях есть ряд нюансов, которые важно учесть.
Для начала: есть ли возможность получить льготную ипотеку? Если да, то в целом и сейчас остаются вполне доступные условия. Если это семейная ипотека, то официально по ней отменили лимиты, поэтому все желающие могут претендовать на эту программу и получить выгодные предложения. Если мы говорим о стандартной ипотеке, то здесь надо смотреть на изменение ключевой ставки, поскольку это будет влиять на ставку по кредитованию в целом. Если ранее Банк России в прогнозах по снижению ставки говорил о летнем периоде, то теперь речь идет о более поздних сроках. Значит, и проценты по предлагаемым кредитам будут снижаться ближе к осени.
Стоит отметить, что на субсидирование ипотеки в 2025 году в бюджете предусмотрено более 1,2 трлн рублей. Об этом ранее сообщил министр финансов России Антон Силуанов.
Напомним также, что с апреля 2025-го Банк России сможет устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитованию. Эти изменения помогут сдерживать рост закредитованности людей и предотвратят накопление рисков банками и МФО.
Так, к рискованным выдачам планируют отнести кредиты заемщикам, которые более 50% доходов тратят на обслуживание займа и имеют низкий первоначальный взнос. Помимо этого, в планах ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет. 20 ноября 2024 года соответствующий закон одобрил Совет Федерации.

• Мария ЕРМИЛОВА, финансовый консультант:
  — Стоит брать ипотеку или нет — зависит от обстоятельств конкретного человека. Если есть острая необходимость в жилье, то можно и не дожидаться снижения ключевой ставки. Но лучше отложить покупку квартиры хотя бы до осени, чтобы условия были более доступными.

Виды ипотеки
1 июля 2024 года в России завершила работу универсальная программа льготного кредитования под 8%. Однако в стране продолжают действовать и другие формы поддержки от государства, которые помогают приобрести свое жилье. Перечислим несколько обычных и льготных ипотек, которые работают до сих пор.
1. Семейная ипотека
Это федеральная программа с господдержкой. Подходит она для семей с детьми, а именно тем, кто:

• воспитывает ребенка до шести лет (включительно) или ребенка с ограниченными возможностями здоровья до 18 лет;
• воспитывает двоих детей младше 18 лет.

Максимальная сумма кредита:

• 12 млн рублей — для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области;
• 6 млн рублей — для остальных субъектов РФ.

Первоначальный взнос начинается от 20,1%.
Ранее Минфин сообщил, что по поручению Президента Владимира Путина в программу будут внесены изменения. Ипотека станет доступнее: из нее исключат механизм распределения лимитов.
2. Сельская ипотека
Программа распространяется на покупку или строительство жилья. Максимально ипотека позволяет получить на приобретение дома до 6 млн рублей. Оформить заем смогут люди, которые проживают на сельской территории или планируют туда переехать.
Первоначальный взнос — от 20%.
Отметим, что сейчас прием заявок на программу приостановлен из-за исчерпания выделенных банкам лимитов.
3. Военная ипотека
Программа подходит для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы согласно Федеральному закону от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ.
Максимальная сумма кредитования зависит от банка.
Первоначальный взнос начинается от 10%.
4. Дальневосточная ипотека
Эта льготная программа подойдет для покупки или строительства жилья на территории Дальнего Востока.
Деньги выдаются под 2% годовых. Максимальная сумма равна 6-9 млн рублей.
Первый взнос по кредиту — 20%.
5. Ипотека на новостройку
Ипотека позволяет приобрести строящееся или готовое жилье у застройщика. В целом взнос начинается от 15%, максимально получить можно до 100 млн рублей. Однако информацию стоит уточнять в банках, поскольку у каждой кредитной организации свои условия.
6. Ипотека на вторичное жилье
Подходит для приобретения жилья на вторичном рынке.
Максимальная сумма кредита — до 100 млн рублей, она зависит от банка. Первоначальный взнос — от 10%, показатель также стоит уточнять в кредитно-финансовой организации.

Ключевая ставка
На проценты по кредитам влия­ет ключевая ставка и ограничения ЦБ РФ. Сейчас средняя ставка кредитно-финансовых организаций по ипотеке превышает 25,4%. Она резко выросла в конце октября 2024 года после увеличения ключевой ставки ЦБ РФ. Отметим, что 25 октября ее подняли до 21%.
В ноябре прошлого года председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что снижение ключевой ставки может начаться в 2025-м при отсутствии дополнительных шоков. По ее словам, нынешняя политика позволит снизить инфляцию до 4,5-5%. По мере ее торможения специалисты будут рассматривать и постепенное снижение ключевой ставки.
Напомним, что 20 декабря 2024 года ЦБ РФ принял решение сохранить ставку на уровне 21%.

Кому стоит
В нынешних экономических реалиях решение об оформлении ипотеки должно быть обдуманным. Более доступным жилищное кредитование делают льготные условия. Соответственно, рассматривать получение ипотеки стоит людям, которые подпадают под действие программ с господдержкой. Речь идет о семейной, IT, сельской, дальневосточной, арктической ипотеках и так далее.
Кроме того, заем могут оформить люди с большим доходом, а также те, кто накопил самостоятельно, но им немного не хватает на покупку жилья.

Лучше подождать
Каждый человек принимает решение самостоятельно, однако существуют общие рекомендации, когда от оформления жилищного кредита лучше отказаться.
Перечислим эти условия:

• небольшой доход, нет стабильного заработка: ипотека в таком случае может оказаться непосильной ношей;
• отсутствует первоначальный взнос;
• нет финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Что нужно запомнить

1. Корректировки в условия жилищного кредитования вносятся с изменениями экономической ситуации.
2. В стране действует ряд льготных и обычных ипотек. Среди них:
   - семейная;
   - военная;
   - сельская;
   - на новостройку;
   - на вторичное жилье.
3. Средняя ставка сейчас составляет 25,4%.
4. Ипотеку сейчас лучше оформлять людям, которые подпадают под действия программ с господдержкой. Однако решение стоит принимать самостоятельно. Если дохода достаточно или накоплена большая часть суммы на жилье, то можно рассмотреть вариант оформления займа.
5. Подождать с приобретением дома или квартиры стоит людям с небольшим заработком, наличием большого количества других кредитов, а также тем, у кого отсутствуют средства на первоначальный взнос и финансовая подушка безопасности.