Что нужно знать при заключении договора ипотеки

Что нужно знать при заключении договора ипотеки

Главное, в нем должны быть перечислены все обязательные платежи, которые нужно будет вносить каждый месяц. Кроме этого, банки предлагают разные виды страхования. Какие? Об этом подробнее.

Страхование бывает:

• Залогового имущества

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование  залогового имущества (приобретаемой квартиры) на случай непредвиденных обстоятельств (пожара, затопления, землетрясения и других катастрофических ситуаций). Однако помимо страхования имущества банк может предложить страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях еще и страхование ответственности заемщика. Эти виды страхования помогут банку минимизировать риски.

• Титульное

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности. Между тем только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту.
К сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

• Ответственности заемщика

Этого вида страхования может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога.
Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету). И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.
Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

• Жизни и потери трудоспособности

Банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя. Однако данная страховка не всегда бесполезна.
К примеру, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать погашать ипотечный кредит, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.
Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не стоит спешить: у заемщика есть право выбора. К тому же от страховки по законодательству можно отказаться в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направить в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме. Однако следует учитывать риски: при расторжении или уклонении от заключения договора страхования банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре.