Из множества способов сохранить сбережения в непростой экономической ситуации вклад (депозит по банковской терминологии), пожалуй, самый надежный. И вот почему.
В Чувашской Республике работает не один десяток финансовых организаций, у каждой своя линейка депозитов. Ни для кого не секрет, что банки предлагают вклады на выбор один другого выгоднее — под привлекательные проценты. Как выбрать надежный банк и подходящий вклад, разобраться в финансовых тонкостях без специального банковского образования? Рекомендует эксперт — управляющая филиалом Национального банка “Траст” в Чувашской Республике Елена Зелинская.
При выборе банка стоит обратить внимание на доступность информации о нем, о финансовом состоянии и филиальной сети, размере уставного капитала, активах и оборотах банка. Уважающие себя финансовые организации эту информацию открыто размещают в печатных и электронных СМИ, на официальных сайтах и в специализированных изданиях в Интернете. Проверить благонадежность банка можно и на официальном сайте Центрального Банка РФ. Банк должен входить в систему страхования вкладов, подтвердить принадлежность должны свидетельство и специальный знак. Не лишним будет поинтересоваться временем существования банка на рынке и его деловой репутацией в регионе или в стране. Те банки, которые устояли в период дефолта, уже вызывают доверие. Об их серьезном подходе свидетельствует и полнота линейки вкладов. Чем разнообразнее предлагаемые депозиты (рублевые и валютные), тем больше возможностей подобрать удобный именно вам вариант.
Прежде чем выбрать депозит и углубиться в подсчеты процентов, определите для себя, чего вы хотите получить в результате. Как деньги должны работать на вас? Для примера две типичные ситуации: ежемесячное снятие процентов как дополнительный приработок или единовременная прибыль по окончании срока вклада.
Депозит стоит выбирать в зависимости от имеющихся сумм и ваших потребностей. При его выборе от непросвещенного взгляда скрыто много нюансов, от которых зависит итоговая сумма прибыли.
1. Процентная ставка зависит от суммы и сроков вклада. Какая процентная ставка будет действовать на конкретную сумму? Часто в рекламе банк не дает исчерпывающей информации, подробности приходится узнавать непосредственно в филиале или офисе. Иногда реклама носит заведомо ложный характер, яркий пример — банк сулит сногсшибательные проценты, но, как оказывается впоследствии, исключительно на астрономическую сумму в качестве минимального взноса. Стоит поинтересоваться минимальной и максимальной суммой взноса. В зависимости от первоначальной суммы и длительности вклада процентная ставка в пределах одного и того же вклада может существенно изменяться.
К примеру, процентная ставка по 3 000-рублевому взносу может быть заметно меньше, чем по 100 000-рублевому.
2. При начислении процентов существенную роль играет капитализация вкладов. Капитализация вклада — это способ начисления процентов, при котором конечная прибыль по вкладу будет чуть выше, чем при стандартном расчете процентов. Например, если положить на вклад гарантированную государством сумму в 700 000 рублей на 90 дней под 15% годовых, то через 3 месяца вы получите прибыль в размере 25 800 рублей, а при капитализации процентов — 26 200 рублей. При капитализации начисленные проценты за прошедший месяц прибавляются к сумме вклада, и при расчете процентов за следующий месяц база для расчета процентов будет больше, а значит, больше и итоговые проценты.
3. Среди условий по вкладам значимое место занимает возможность пополнения вклада, а также частичного снятия денег без потери процентов. Зачастую банк разрешает пополнять депозитные счета, но назначает минимальную сумму дополнительного взноса. Уточните эти цифры, если вы намерены в дальнейшем пополнять вклад.
4. Еще один сюрприз, на этот раз налоговый, поджидает вкладчиков.
С 14 мая 2009 года ставка рефинансирования установлена в размере 12 % годовых. С 1 января 2009 года, если ставка по депозиту превышает 9% в иностранной валюте или превышает ставку рефинансирования + 5 процентных пункта, что составляет 17% годовых в рублях, превышающая часть дохода по депозиту облагается налогом.
5. Мало кто придает значение продлению вклада (на банковском языке — пролонгация). Между тем, при невнимательном отношении к этой части взаимоотношений “банк-клиент”, клиент может остаться в невыгодном положении. Пролонгация может осуществляться как минимум двумя способами. Беспокоиться не стоит, если вклады предполагают автоматическую пролонгацию, обычно происходит продление договора на прежних условиях. Узнайте, какое количество раз может продлеваться вклад — это тоже важно. Во втором случае, продление возможно, только если на момент закрытия депозита этот вклад все еще существует в банке. В противном случае деньги зачастую переводят на счета “До востребования”, где они уже не приносят ожидаемой прибыли. Банк, который беспокоится о клиенте и не испытывает финансовых проблем, всегда предупреждает клиента о том, что его вклад заканчивается, и предлагает клиентам новые депозиты, появившиеся за время хранения вклада в банке.